Каким будет на Кубани "климат" для предпринимателей в 2012 году? Связанные с этим вопросы обсуждались за "Круглым столом" в редакции "АиФ-Юг"
Участники Круглого стола:
Зам. начальника Управления по финансовому рынку и ценным бумагам МО г. КраснодарНаталья Викторовна Овсяная, исполнительный директор Гарантийного фонда поддержки субъектов малого предпринимательства Краснодарского края Валерий Николаевич Хитрый, директор учебного центра ОСАО «Россия» Наталья Анатольевна Пазина, начальник отдела малого бизнеса ОАО «Россельхозбанк»Андрей Михайлович Пальчун, заместитель руководителя региональной дирекции по малому бизнесу ОАО «УРАЛСИБ» Андрей Владимирович Романенко, начальник отдела продаж малому бизнесу ОАО «Сбербанк России» Виктория Михайловна Хомутова.
Самый привлекательный
- Краснодар уже третий год подряд занимает первую строчку рейтинга журнала "Forbes" как лучший российский город для ведения бизнеса, -рассказывает Наталья Овсяная. - К началу текущего года в Краснодаре работали уже более 65 тысяч субъектов МСБ. Они платят в общую казну более 17% всех поступающих налогов. Начать и развить бизнес сегодня без помощи кредитных организаций почти невозможно. Кредитование субъектов МСБ является одним из приоритетных и перспективных направлений деятельности банковского сектора Краснодара. На сегодняшний день рост по выдаче кредитов субъектам МСБ составил 57,6%.
Поручитель для растущих
Уже без малого два года в Краснодарском крае действует Гарантийный фонд.
- На сегодняшний день у нас 126 заемщиков, сумма поручительства - 368 млн. рублей, а кредитов под них привлечено 617 млн. рублей, - говорит Валерий Хитрый. - Мы оказываем поддержку предпринимателям, которые уже ведут бизнес, предоставляем возможность сделать качественный рывок, расширить производство, получив кредит на более выгодных условиях. Чтобы воспользоваться поддержкой Фонда, предприниматель должен осуществлять свою деятельность не менее 1 года на территории Краснодарского края, не торговать подакцизными товарами, не иметь задолженности по налогам, качественно обслуживать кредиты. Банк, со своей стороны, рассматривает его заявку, и выносит решение о выдаче кредита. Мы выдаем поручительство до 70%, а 30% залоговых средств, плюс средства на погашение процентов предоставляет заемщик. Пример: у клиента есть 1 млн. руб., он может получить в банке под ставку 14% - 1 млн. руб., как обеспеченный на 100% кредит. Если есть поручительство фонда, его миллион превращается в 30% суммы, которую он сможет получить в кредит под те же 14%. Но если он хочет получить 3 млн. руб. без поддержки, то этот банковский кредит для него станет дороже.
- Не могу сказать, что на это предложение - повышенный спрос, - добавляет Андрей Романенко. – С 1 марта мы пошли на то, чтобы снизить ставку для клиентов, которые будут пользоваться поддержкой фонда. Мы стараемся рассматривать под поручительство Фонда компании, которые уже пользовались кредитами в нашем или других банках, чтобы свести к минимуму риски. В то же время, мы стараемся предоставить клиенту возможность снизить ставку по кредиту. Ведь банк всегда нацелен на то, чтобы клиент развивался.
Зачем старховка?
Кредитование и страхование всегда идут рядом. Ипотека подразумевает обязательное страхование недвижимости, также как и страхование транспорта, взятого в кредит. В остальном условия могут быть разными. Не обязательно, что 100% залога должно быть застраховано. Но страхование снижает банковские риски, и, следовательно, процентная ставка может снизиться.
-Существует проблема - система оценки риска невозврата кредита, - поясняет Наталья Пазина. – При выдаче кредита банки оценивают этот риск комплексно: доходность и перспективность бизнеса, которым занимается заемщик. Страхование - внешняя форма обеспечения гарантии невозврата кредита. Если между банком и страховой компанией существует соглашение о том, что объект залогового имущества будет страховаться, согласованию подлежат риски, указанные в договоре страхования, выплаты производятся не по любому поводу. Все зависит от того, почему кредитозаемщик не может вернуть свой долг. Если риски указаны в договоре страхования, выплата будет произведена выгодоприобретателю – банку или заемщику. Если случай не указан в перечне рисков договора страхования, выплаты не будет. На страхование финансовых рисков сегодня страховые компании идут очень неохотно. Сегодня в отечественных страховых компаниях без участия иностранного капитала нет профессионалов, которые могли бы реально оценить риск невозврата кредита.
Представители банковского сектора считают, что этот вид страхования был бы привлекательным, если бы не его высокая стоимость - до 20-30% от стоимости страховки.
Преодолеть трудности
Практика показывает, что клиенты готовы платить за скорость получения кредита, и их не всегда останавливает повышенная процентная ставка. Обязателен индивидуальный подход и качество сервиса. Банку же, в первую очередь, нужна открытость со стороны клиента. Одним из самых сложных сегментов предпринимательства банковские работники считают фермерство.
- Сегодня мы предлагаем фермерам более 45 кредитных продуктов, - говорит Андрей Пальчун. – Основная проблема в работе с ними – отсутствие грамотной бухгалтерской отчетности. При этом главное их пожелание - много денег за три дня, и без пакета документов. Но все больше предпринимателей понимают, что кредитование держится на трех китах - срочность, платность, возвратность. Для всех участников рынка кредитования действуют одни законы. Вместе с коллегами и представителями власти, налоговых органов мы работаем над повышением финансовой грамотности кубанцев.
Действительно, в банках регулярно организуются мероприятия для предпринимателей, в том числе начинающих, где есть возможность получить ответ на вопросы «что сделать?», и главное, «как сделать?».
- Мы понимаем, в каких непростых условиях находится начинающий предприниматель, - отмечает Виктория Хомутова. - Зачастую он ограничен во времени, и не всегда ему достаточно опыта для ведения бизнеса. Кроме того, он ограничен в денежных средствах. Поэтому нашей целью было разработать продукт, который решает все эти проблемы. Теперь есть кредит, который поможет начинающему предпринимателю не только успешно стартовать, но и обеспечить уверенное развитие бизнеса. Основанный на готовых решениях для бизнеса, есть кредит, позволяющий минимизировать риски уже на старте.
Прежде чем заняться предпринимательской деятельностью, подчеркивают участники «Круглого стола», необходимо прийти к пониманию ответственности и наполненности бизнеса, в котором действовать приходится на свой страх и риск. Но помощь предпринимательству обещают всестороннюю – ведь МСБ – авангард экономики.
Елена Галкина, газета «Аргументы и факты. Юг» 21-27 марта 2012г.