Весной 2022 года кредит для российского агрария во многих случаях был нужен не для расширения хозяйства или запуска нового проекта, а для того, чтобы вовремя провести обычный производственный цикл. Семена, удобрения, горюче-смазочные материалы, запчасти, корма и другие ресурсы необходимо оплачивать до того, как выращенная продукция принесет выручку. Поэтому доступность оборотных средств стала одним из ключевых вопросов посевной кампании.
Ситуацию осложнил резкий рост стоимости денег. В конце февраля Банк России повысил ключевую ставку с 9,5% до 20% годовых. Уже 9 марта Правительство приняло решение дополнительно направить 25 млрд рублей на льготное кредитование сельхозпроизводителей. Эти средства должны были позволить банкам просубсидировать новые краткосрочные кредиты аграриям на сумму не менее 158 млрд рублей. Льготная программа предусматривала ставку до 5% годовых, краткосрочные кредиты выдавались на срок до 1 года.
К середине апреля масштабы поддержки планировалось увеличить еще сильнее. Первый вице-премьер Андрей Белоусов сообщал, что объем льготных кредитов для весенних полевых работ в 158 млрд рублей планируется расширить еще на 60 млрд рублей. Еще почти 134 млрд рублей предполагалось направить на обеспечение ранее принятых агробизнесом кредитных обязательств. Для системообразующих сельскохозяйственных организаций действовала отдельная программа: к 13 апреля банки уже одобрили по ней кредиты на 150 млрд рублей.
Одновременно государство поддерживало отдельные направления производства. Правительство сообщало, что к тому моменту была одобрена выдача 91 млрд рублей животноводческим предприятиям и еще 5 млрд рублей переработчикам зерна.
Почему аграрию нужны деньги раньше, чем появляется выручка
Особенность сельского хозяйства заключается в выраженном разрыве между затратами и доходами. В растениеводстве значительную часть расходов хозяйство несет до посевной и непосредственно во время полевых работ, тогда как деньги от реализации урожая появляются значительно позже. В животноводстве расходы на корма, ветеринарное обслуживание, электроэнергию, топливо и содержание животных также нельзя просто остановить до улучшения финансовой ситуации.
Поэтому весной 2022 года для многих предприятий главным становился не вопрос «на что инвестировать», а вопрос «как не разорвать текущий производственный цикл».
Например, хозяйству могли одновременно потребоваться средства на закупку семян и удобрений, подготовку сельхозтехники, дизельное топливо, оплату труда и приобретение запчастей. Если одного из компонентов не хватало вовремя, экономия могла обернуться задержкой полевых работ. В сельском хозяйстве это особенно критично: перенести посевную на несколько месяцев так же, как покупку оборудования для офиса, невозможно.
Именно поэтому государственная программа была ориентирована в том числе на краткосрочное льготное кредитование. Правительство прямо связывало дополнительное финансирование с необходимостью не допустить сбоев весенней посевной. Кроме того, для льготных краткосрочных кредитов, срок которых истекал в 2022 году, была предусмотрена возможность пролонгации еще на год, а по некоторым инвестиционным кредитам – отсрочки платежей.
К 19 апреля льготные кредиты сельхозпроизводителям уже были выданы на 26 млрд рублей. Параллельно запускалась программа агролизинга, поскольку доступ к технике был второй стороной той же проблемы: наличие денег на семена и топливо не решает задачу, если хозяйству нечем вовремя выйти в поле.
Таким образом, кредитование АПК весной 2022 года фактически выполняло функцию финансового моста. Затраты возникали сегодня, а основной денежный поток хозяйство ожидало после производства и продажи продукции.
Почему обычный микрозаем не заменяет оборотный кредит хозяйству
На первый взгляд у небольшого предпринимателя может возникнуть простая логика: если банк долго рассматривает заявку или требует документы, небольшой дефицит можно закрыть быстрым займом. Особенно привлекательно это выглядит для небольшого фермерского хозяйства или индивидуального предпринимателя, где личные и хозяйственные деньги зачастую находятся рядом.
Но целевой кредит на оборотные нужды предприятия и потребительский микрозаем физического лица решают разные задачи. Даже несмотря на то, что сумма потребительского займа в МФО может составлять до 1 млн рублей.
Льготный сельскохозяйственный кредит в 2022 году мог предоставляться на срок, соответствующий производственному циклу, а его стоимость снижалась за счет государственной субсидии. Потребительский микрозаем, напротив, рассчитан прежде всего на относительно небольшой и краткосрочный дефицит личного бюджета. Использовать такой инструмент для системного финансирования семян, удобрений, кормов или ГСМ означает пытаться закрыть длинный производственный цикл коротким долгом.
Отдельно следует относиться к выражению «займ без отказа». Оно может использоваться пользователями при поиске МФО с более лояльным рассмотрением заявок, но не означает гарантированной выдачи денег. Кредитор все равно оценивает клиента и вправе отказать ему. На агрегаторе «Кредитулька» каталог безотказных онлайн займов рассматривается как функционал для граждан, ищущих небольшие краткосрочные займы на личные нужды не связанные с предпринимательской деятельностью. Среди предпринимателей аналогичный запрос встречается гораздо реже. Для владельца фермерского хозяйства принципиально важно сначала разделить потребность бизнеса и личную потребность в деньгах: высокий шанс рассмотрения потребительской заявки не превращает такой заем в оборотный кредит для АПК. Фермер, в первую очередь, смотрит на конечную стоимость заемных средств.
Весной 2022 года эта граница была особенно важна. Государство выделяло десятки миллиардов рублей именно для того, чтобы стоимость краткосрочного финансирования сельхозпроизводителей не выросла вслед за ключевой ставкой. Замена такого кредита коротким потребительским долгом фактически лишала хозяйство преимуществ целевой программы.
Есть и проблема срока. Сельхозпроизводитель может потратить деньги в апреле, а получить значительную часть выручки только после уборки и реализации продукции. Потребительский микрозаем обычно предполагает совершенно другой горизонт возврата. Если для его погашения придется брать следующий заем, краткосрочная нехватка денег может превратиться в долговую цепочку.
Онлайн-деньги стали доступнее, но цель займа осталась главным критерием
Дистанционные финансовые услуги к 2022 году уже существенно изменили сам процесс обращения за деньгами. Человеку больше не обязательно было идти в офис: заявку можно отправить через интернет, а потребительский микрозаем – получить дистанционно, в том числе переводом на банковскую карту.
Но технологическая простота не меняла экономического назначения продукта. Если собственнику или сотруднику агропредприятия деньги требовались на личные расходы, дистанционный потребительский заем мог рассматриваться наряду с другими вариантами. Кроме того, количество предложений займов на карту, например, тех, что представлены для Москвы на https://creditulka.com/mfo/online-na-kartu/moskva, в 2022 году значительно выросло. По данным Банка России, доля онлайн займов физлицам на всем микрофинансовом рынке страны достигла 65%, а в сегменте «до зарплаты» – 86%. Но такой инструмент относится к личному микрокредитованию и не должен автоматически переноситься на финансирование посевной или текущей деятельности предприятия.
Для агробизнеса сначала следовало определить сам характер дефицита. Если деньги нужны на семена, удобрения, горючее, корма, комплектующие или другие производственные затраты, логичным первым маршрутом являлся оборотный кредит хозяйству, льготная программа, реструктуризация действующего кредита или другой предпринимательский инструмент. Если речь идет о личном непредвиденном расходе владельца или работника, это уже отдельная потребительская задача.
Весной 2022 года государственная политика хорошо показывала эту разницу. На поддержку новых краткосрочных льготных кредитов аграриям были мобилизованы средства, позволяющие обеспечить выдачу не менее 158 млрд рублей, затем обсуждалось увеличение этого объема еще на 60 млрд рублей, а почти 134 млрд рублей предназначались для поддержки ранее взятых агробизнесом обязательств. Эти меры необходимы не столько для нового инвестиционного рывка, сколько для сохранения ликвидности и непрерывности производства.
Для многих аграриев заемные деньги стали условием того, чтобы вовремя купить ресурсы, выйти в поле, сохранить производство и дождаться будущей выручки без разрыва оборотного капитала.
